这些官吏会用强制手段去让老百姓借贷。
苏轼对于青苗法曾经写信给王安石，他的推论是这样的。
以钱贷民，使出息二分，本以救民，非为利也。然出纳之际，吏缘为奸，虽有法不能禁，钱入民手，虽良民不免妄用；及其纳钱，虽富民不免逾限。如此，则恐鞭箠必用，州县之事不胜烦矣。——《宋史·列传·卷九十八》
当时王安石听到之后也是默然，不过最后还是执行了。为什么还是执行了？当时河北转运判官王广廉私行青苗法最后也成功了，王安石就决定继续推广。
苏轼的担心并不是多余的，情况很快就急转直下。
近畿内诸县，督索青苗钱甚急，往往鞭挞取足，至伐桑为薪以易钱货，旱灾之际，重罹此苦。——《宋史·列传·卷七十四》
因为欠收，所以官吏就逼老百姓还钱，老百姓还不出，只能找其他可以换钱的物品来换，否则就要受到刑罚，再一步加老百姓贫困。
“农民”和“官吏”这两个不可忽视的因素，这就是北宋神宗时期的名臣们为什么反对青苗法的原因。
这也是蹇义和茹瑺反对“士绅一体纳粮”的原因。
不是政策设计的初衷不好，而是因为两位尚书很清楚，朝廷的力量下不了乡，初衷再好的政策，执行起来都肯定会走样。
到最后，没准士绅就把责任摊到老百姓身上了。
当蹇义和茹瑺二人说完后，朱棣也沉默了片刻。
这确实是个无解的难题，也是政策执行层面最大的障碍。
但是朱棣并不算太担心。
在两位尚书的注目下，朱棣缓缓开口。
“姜先生总会有办法的。”
“你们的意思，是又会成为新的青苗法？”朱棣问道。
蹇义和茹瑺一起点头。
现在，随着“士绅一体纳粮”的具体措施阐释，他们已经不再怀疑姜星火能不能提出好的方案。
现在的问题是，还是刚才的那个顾虑，方案很好，怎么执行下去呢？
“能具体说说青苗法吗？朕倒颇有些不得其解。”朱棣说道。
蹇义说道：“确实该说说，臣等认为，青苗法和如今姜星火提出的‘士绅一体纳粮’，在根子上面临的问题，是一样的。”
茹瑺说道：“如果陛下了解了青苗法的前后，想必就能理解，为什么臣等始终怀有疑虑了，这绝对不是无的放矢的。”
随后，蹇义和茹瑺开始给皇帝补课这段变法历史。
很多人对于青苗法，第一印象就是‘王安石次创立此法’。
实际上，王安石的青苗法不是他的创，青苗法本身也不是什么创举，而是对常平籴法的一种调整。
什么是常平籴法？
丰年以平价收购农民余粮，防止商人压价伤农；在灾年则平价出售储备粮，防止商人抬价伤民，防止‘谷贱伤农，谷贵伤民’。
谁创立的？
战国，李悝。
所以这根本就不是什么创新明，至于青苗法，则是北宋陕西转运使李参所明的。
李参担任陕西转运使时，为了解决士兵粮食问题，他先让老百姓估计自己明年的粮食产量，然后看一看还能剩余多少供给军队，再让老百姓向官府贷款买种子，当然这是要收利息的。
《宋史·列传·卷八十九》：部多戍兵，苦食少。参审订其阙，令民自隐度麦粟之赢，先贷以钱，俟谷熟还之官，号“青苗钱”。经数年，廪有羡粮。
这其实是双赢，老百姓有时遇到青黄不接的时候，需要钱，但没有地方借贷，那只能向高利贷借，年复一年生活只会越来越贫困。
所以还不如向官府借贷，最起码官府的贷款利息低一点。
官府也赢了，因为这笔钱放在府库里本来没有增值，现在流动起来，可以增值两成，这是额外的收入。
王安石变法不像是穿越者王莽一样凭空想出来的，譬如青苗法，反而是从李参的成功经验中提取出来的。
为什么李参在陕西一地可以成功，王安石向全国推广反而成为很多人饱受诟病的问题呢？
从本质上讲，那就是王安石不懂什么叫货币银行学。当然，他也不可能懂。
也就是看本质的话，青苗法是将整个官府府库的准备金当作一个银行的借贷资金，再进行收放贷的活动，类似现代社会的小额贷款。
但与小额贷款不同的是，青苗法不存在坏帐，也不需要抵押，更不可能骗贷。
为什么不存在坏账？
官府上门催收。
为什么不需要抵押？
只要借了这笔钱，你全家的未来都押上了。
为什么不可能骗贷？
你骗官府的钱，官府就要你的命。
——多么完美的银行啊！
但问题就在于，这种畸形的、以大宋的行政力量强行打造出的“伪银行”，它是违背了金融交易一个最重要的原则的。
嗯，这个原则叫做“自愿交易、自甘风险”。